Comprar casa ¿Sin Pago Inicial?

En ocasiones tener ahorrado el pago inicial para la compra de una casa es difícil ya que no se tiene o sólo se ha reunido una parte.

Es posible obtener un préstamo hipotecario bajo un programa especial que le otorga a la persona el dinero para cubrirlo, en francés se llama “Hypothèque avec la remise en argent”.

Este monto otorgado sirve para cubrir o completar el pago inicial.

Los bancos lo otorgan únicamente para contratos a 5 años con tasa fija, debe ser asegurado por la SCHL y tiene que ser la propiedad donde se va a vivir, ya sea una casa unifamiliar o un dúplex, no puede ser exclusivamente una inversión, tampoco para rentar.

Esta opción permite a primeros compradores que tienen poco de haber llegado al país o a las parejas jóvenes que inician su vida profesional que puedan en el corto plazo alcanzar el sueño de adquirir su casa.

Hipotecas: ¿Qué son el Contrato y el Plazo de Amortización?

Son dos conceptos diferentes que en ocasiones generan dudas y se pueden confundir.

El plazo de Amortización es la duración total para pagar por completo el capital prestado por el banco y los intereses, este plazo actualmente es de 25 ó de 30 años.

En Canada existe adicionalmente el Contrato Hipotecario con un banco por una duración de 1, 3, 5 y hasta 10 años, este plazo NO esta relacionado con la amortización.  

El contrato es el período durante el cual se tiene un acuerdo de una tasa de interés (fija o variable) y el contrato no se puede rescindir a menos que se paguen penalidades o se transfiera a una nueva hipoteca.

Cada que el contrato vence hay que renovarlo ya sea con el mismo banco o alguna otra institución financiera y firmar un nuevo contrato por otro periodo.  Esto es debido a que durante el plazo del contrato todavía no se ha terminado de pagar la hipoteca, sólo se ha reducido la deuda.

Al cumplirse el plazo del contrato ya no hay penalidades y se puede buscar el nuevo contrato con el banco que ofrezca las mejores condiciones en ese momento.

En muchos países de Latinoamérica el concepto de contrato no se maneja, normalmente toda la duración de la hipoteca es con el mismo banco, pero en Canada es diferente.

Tasas Hipotecarias – mínimo histórico

Actualmente se da un período de oportunidad que permite la adquisición de una primera propiedad.

En los últimos 60 años no habíamos tenido en Canada tasas de interés tan bajas.

Estamos viviendo un mínimo histórico que no se daba desde 1950, esto se debe principalmente a los esfuerzos de los Gobiernos y Bancos Centrales para impulsar la economía durante este período difícil. Asimismo las políticas responsables en Canada de las instituciones financieras que no tomaron riesgos elevados como en EU y en Europa.

En los años 80’s hubo una crisis muy grave en Canadá que provocó tasas muy elevadas.

En nuestros días la situación es muy diferente y hay una ocasión propicia para la compra de bienes inmuebles tal y como se muestra en esta gráfica histórica.

Tendencia de tasas hipotecarias

La situación económica actual ha generado una oportunidad especial para los compradores ya que las tasas de interés han bajado a niveles históricos este año.

El Banco de Canada busca crear incentivos para que la demanda aumente.

La gráfica representa las tasas oficiales de los bancos para préstamos hipotecarios, es muy importante mencionar que cuando se tiene un volumen de transacciones es posible negociar mucho mejores tasas para nuestros clientes de 1.5 hasta 2 puntos porcentuales por debajo de las tasas al público en general.

Hay una oportunidad en este momento para refinanciar o adquirir una propiedad con un bajísimo costo de financiamiento.

Debido a que el entorno económico está mejorando el Banco de Canada ha decidido empezar a incrementarlas nuevamente. Va a ser un proceso ordenado pero constante.

A finales de este año y el siguiente van a seguir aumentando.