Mar 31, 2012

Hipotecas: ¿Qué son el Contrato y el Plazo de Amortización?

Son dos conceptos diferentes que en ocasiones generan dudas y se pueden confundir.

El plazo de Amortización es la duración total para pagar por completo el capital prestado por el banco y los intereses, este plazo actualmente es de 25 ó de 30 años.

En Canada existe adicionalmente el Contrato Hipotecario con un banco por una duración de 1, 3, 5 y hasta 10 años, este plazo NO esta relacionado con la amortización.  

El contrato es el período durante el cual se tiene un acuerdo de una tasa de interés (fija o variable) y el contrato no se puede rescindir a menos que se paguen penalidades o se transfiera a una nueva hipoteca.

Cada que el contrato vence hay que renovarlo ya sea con el mismo banco o alguna otra institución financiera y firmar un nuevo contrato por otro periodo.  Esto es debido a que durante el plazo del contrato todavía no se ha terminado de pagar la hipoteca, sólo se ha reducido la deuda.

Al cumplirse el plazo del contrato ya no hay penalidades y se puede buscar el nuevo contrato con el banco que ofrezca las mejores condiciones en ese momento.

En muchos países de Latinoamérica el concepto de contrato no se maneja, normalmente toda la duración de la hipoteca es con el mismo banco, pero en Canada es diferente.


Mar 25, 2012

Gastos asociados durante el proceso de compra

Además del pago inicial hay una serie de gastos que es significativo contemplar ya que también son muy importantes e implican recursos adicionales, que no pueden integrarse a la hipoteca y que deben ser pagados en el corto plazo.

       Inspección
       Seguro habitación
       Notario
       Ajustes de impuestos municipales y escolares
       Mudanza
       Impuesto de bienvenida 
       Impuesto de la prima del seguro SCHL 

En multitud de ocasiones, no se repara en aspectos esenciales como estos gastos adicionales al precio del inmueble. Si no se aclara a tiempo, puede suponer un disgusto de última hora. 
El monto de todos éstos es aproximadamente del 1.5% al 2% del valor de la propiedad.

Inspección:   contratar un inspector especializado para que revise el inmueble y conocer el estado real, con la finalidad de hacer la compra de un bien que no tenga problemas graves.

Seguro habitación:   es un seguro obligatorio que protege contra incendios, inundaciones, robo, etc.  Es necesario contactar a un agente de seguros para obtener una cobertura adecuada.

Notario:   cubrir los honorarios  del profesional que valida la legalidad de la transacción, confirma que todos los compromisos son válidos, cierra de manera correcta el proceso de venta e ingresa la transacción en el Registro Público de la Propiedad.

Ajustes de impuestos municipales y escolares:   pagar la parte proporcional de estos impuestos en función de la fecha de compra.  El Notario se encarga de hacer el cálculo, recibe los recursos y paga ya se al vendedor (si cubrió los impuestos de todo el año) o a la municipalidad dependiendo de casa caso.

Mudanza:  Costos asociados ya sea si se contrata un empresa de transporte o se renta un camión o remolque.

Impuesto de Bienvenida:   Existe en la provincia de Québec desde 1976, es un impuesto de mutación que cobran las municipalidad por cada venta dentro su territorio.  En este enlace pueden ver cómo se calcula:


Impuesto de la prima del seguro SCHL:  Es una tasa fija del 9% del seguro, no del valor de la casa, sólo en los casos donde se deba contratar el seguro SCHL.
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Mar 7, 2012

¿ Cómo calcular el impuesto de ‘Bienvenida’ ?

Este impuesto oficialmente llamado en francés ‘Droits de Mutation Inmobilière’, se conoce como impuesto de Bienvenida porque en 1976 el Ministro de Asuntos Municipales lo instauró para que las ciudades pudieran tener un ingreso por cada transacción inmobiliaria dentro de su territorio.

El Ministro que inició este impuesto se llamaba Jean Bienvenu, de ahí viene el nombre.

La manera de calcularlo no es directa, pero tampoco es demasiado complicado.  Esta basada en  tres porcentajes del valor de la propiedad por intervalos.

    0.5%  en el intervalo de              0 a 50,000 dólares
+  1%     en el intervalo de     50,000 a 250,000 dólares
+ 1.5%  por el monto que sobrepase  250,000 dólares

Veamos un par de ejemplos:
Para una casa que vale 280,000 dólares   
(280 = 50 + 200 + 30)
     50,000 * (0,5%) =    $ 250
+ 200,000 * (1%)    = $ 2,000
+   30,000 * (1.5%) =    $ 450
Impuesto de Bienvenida = $  2,700

Para una casa que vale 365,000 dólares   
(365 = 50 + 200 + 115)
     50,000 * (0,5%)  =    $ 250
+ 200,000 * (1%)     = $ 2,000
+ 115,000 * (1.5%)  =  $ 1,725
Impuesto de Bienvenida = $  3,975

Para una estimación rápida se puede decir que es alrededor del 1% del valor de la casa, pero más vale conocer el monto exacto.

En este enlace hay una calculadora donde puede fácilmente saber la cantidad a pagar: